Finanzierung
So lässt sich der Wohntraum bezahlen
Eigenkapital, Hypothekendarlehen mit Zinsfestschreibung, Bauspardarlehen, Fördermittel: Es gibt für jeden einen individuellen Weg, seine Immobilie zu finanzieren.
Ein eigenes Haus oder eine Wohnung kann fast niemand bar bezahlen. Aber es ist eine Investition fürs Leben, die sich bezahlt macht. In der Regel dauert es 20 bis 40 Jahre, bis alle Darlehen getilgt sind. Doch schon nach rund zehn Jahren liegt die monatliche Belastung meistens niedriger, als die Miete betragen würde.
Eine Immobilienfinanzierung ist selbst wie ein Haus aufgebaut: Das Fundament ist das Eigenkapital. Es sollte 20 bis 30 Prozent der Kaufsumme decken. Der verbleibende Teil wird finanziert. Dazu gibt es unter anderem folgende Möglichkeiten:
Das Hypothekendarlehen
Die klassische Form einer Immobilienfinanzierung ist das Hypothekendarlehen (Annuitätendarlehen), bei dem monatlich eine Rate, in vorher vereinbarter Höhe, gezahlt wird. Sie deckt mit einem Teil Zinsen und zu einem anderen Teil die Tilgung. Im Laufe der Zeit sinkt der Zinsanteil und der Tilgungsanteil steigt, denn die zu zahlenden Zinsen werden immer nur auf das verbleibende Restkapital berechnet. Durch diese Annuität ergibt sich - je nach Zinsniveau - eine gesamte Laufzeit von durchschnittlich 20 bis 40 Jahren.
Festgelegt wird vorab auch die Zinsbindungsfrist: Rechnet der Immobilienkäufer z. B. mit steigenden Zinsen, kann der Zinssatz von heute für ein Jahrzehnt und länger festgeschrieben werden. Bei 15 Jahren kostet das zwar geringfügig mehr als eine Zinsbindung über zehn Jahre, aber es kann sich auszahlen. Denn die langfristigen Zinsen befinden sich immer noch auf einem sehr niedrigen Niveau.
Das Bauspardarlehen
Bausparverträge sind nicht nur Sparanlagen, sondern vor allem auch Finanzierungsinstrumente: Ist eine bestimmte Höhe der vereinbarten Bausparsumme erreicht, dann ist der Vertrag zuteilungsreif und ein zinsgünstiges Darlehen steht zur Verfügung. Das Besondere ist: Der Darlehenszins steht schon bei Abschluss des Bausparvertrages fest und sichert von Anfang an eine solide Kalkulation. Zu jeder Zeit sind Sondertilgungen möglich. Bausparverträge sind neben dem Hypothekendarlehen ein wesentlicher Baustein einer Immobilienfinanzierung.
Die Förderungen
Der Staat hilft unter bestimmten Voraussetzungen beim Bauen mit. Es gibt eine Vielzahl an öffentlichen Fördermitteln und zinsgünstigen Darlehen - z. B. von der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW-Förderbank).
